¿Índices de Gastos: por qué son importantes?
Si desea mejores rendimientos sobre inversión, una de las cosas más inteligentes que puede hacer es encontrar inversiones de menor costo.
Las cuotas más pequeñas no son solo un buen indicador de los rendimientos futuros (cuanto más pequeñas mejor). Además el costo es una de las pocas variables de inversión que está directamente dentro de su control. Usted no puede controlar los mercados, pero si puede controlar cuánto paga por el privilegio de invertir en ellos.
Y aunque existe una cantidad de tarifas potenciales que se deben tener en cuenta, el índice de gastos de los fondos que está invirtiendo es el más común y, en muchos casos, el más significativo. Comprenderlo y minimizarlo contribuirá en gran medida para asegurarse de obtener los mejores rendimientos posibles sobre inversión.
Entonces en esta publicación explicaré qué es un índice de gastos, por qué es tan crucial para el éxito de su inversión y cómo lo puede minimizar.
¿Qué Es un Índice de Gastos?
Un índice de gastos es simplemente el costo constante de invertir en un fondo mutualista o fondo negociable en el mercado (ETF por sus siglas en inglés), y se cobra como un porcentaje del dinero que ha invertido en el fondo
Por ejemplo, digamos que un fondo mutualista particular tiene un índice de gastos de 0.50%. Eso significa que si tiene $1,000 invertidos en ese fondo mutualista, cada año serán retirados $5 como una cuota.
Esa cuota se usa para pagar por el costo de operación del fondo, el cual incluye pagarles a las personas para que elijan las inversiones del fondo, cubrir los costos administrativos de operar el fondo, y en algunos casos cubrir los costos del marketing del fondo.
Cada fondo mutualista y ETF tiene un índice de gastos, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero ES importante asegurarse de que no esté pagando más de lo que necesita.
Por Qué Es Importante el Índice de Gastos
Antes de entrar exactamente en cómo puede minimizar su índice de gastos, demos un paso hacia atrás y veamos por qué es importante.
Es fácil ver una cuota de 0.50% o 1% y asumir que es demasiado pequeña como para darle importancia. O sea, ¿cuántos de nosotros nos daríamos cuenta de una diferencia de medio punto porcentual en el precio de los abarrotes que compramos—si un cartón de leche cuesta $1.99 en lugar de $1.98? ¿Alguien?
Pero la verdad es que una cuota del 1% realmente suma cuando está contribuyendo con una cantidad de dinero significativa durante un largo período de tiempo.
Por ejemplo, asumamos que tanto usted como su cónyuge están maximizando sus ahorros, lo que significa que están contribuyendo con un monto combinado de $11.000 por año. Y también asumamos que obtienen un rendimiento anual del 8% durante un período de 30 años hasta que alcanzan la edad de retiro.
En esa situación, una cuota del 1% terminaría costándoles un total de $234,001.
O, dicho de otra forma, simplemente encontrar una inversión similar que solo cueste 0.20% al año le daría un extra de $183.208 en retiro.
No sé para usted, pero ese dinero extra haría una diferencia para mí y mi familia.
¿Qué Es un Índice de Gastos Razonable?
Por supuesto, usted tiene que pagar algo. Todos los fondos mutualistas y ETF tienen un índice de gastos, por lo que la pregunta real es: ¿Cuál es un precio razonable? Al evaluar sus opciones de inversión, ¿qué tipo de índice de gastos debería de buscar?
La buena noticia es que generalmente los índices de gastos van en descenso. Con el aumento de los fondos índices, ha habido mucha presión sobre las compañías de inversión para disminuir el costo de sus fondos, y eso ha significado cosas buenas para los inversionistas.
Por ejemplo, usted puede fácilmente encontrar múltiples fondos S&P 500 que cuestan menos de 0.10% al año. Incluso muchos fondos de bonos y fondos del mercado de valores internacional cuestan menos de 0.20% al año.
Y Vanguard también ofrece un conjunto de fondos de retiro con fecha de realización y otros fondos todo en uno que le brindan acceso a una amplia gama de inversiones y tienen índices de gastos que van del 0.12% al 0.16%.
En otras palabras, existen varias maneras de tener acceso a inversiones de alta calidad a bajo costo y generalmente yo vería como muy razonable, cualquier índice de gastos del 0.20% o menos.
Habiendo dicho eso, un estudio de Morningstar de 2015 encontró que un índice de gastos promedio entre los fondos mutualistas y los ETF era 0.64%. Y especialmente dentro de los 401(k), donde usted tiene una selección de inversión limitada. Continúa siendo común ver índices de gastos superiores al 1%, lo cual francamente es bastante ridículo en estos días.
Así es que en algunos casos probablemente tenga que obtener lo mejor de una mala situación. Pero cuando tiene control sobre sus inversiones, como dentro de una cuenta de retiro / jubilación, debería poder encontrar fondos buenos con un costo anual de 0.20% o menos.
Cómo Encontrar un Índice de Gastos de Fondo Mutualista
Lamentablemente, determinar cuál es el índice de gastos de un fondo mutualista puede ser engañoso. Especialmente con un 401(k), a menudo los costos no son presentados claramente y tendrá que buscar un poco.
Al lidiar con su 401(k), pídale a su departamento de RH una lista completa de las opciones de inversión dentro y las cuotas asociadas con cada una. Con suerte esto resulte en un documento sencillo que muestre claramente el índice de gastos de cada fondo dentro de su cartera.
Pero en mi experiencia no siempre es eso lo que obtiene. Algunas veces simplemente recibe una lista de fondos, y tiene que preguntar de nuevo o investigar un poco usted mismo.
En ese punto lo que necesitará es el símbolo bursátil para cada fondo. El símbolo bursátil es una secuencia corta de letras mayúsculas como esta: VFINX (el símbolo bursátil para el fondo mutualista S&P 500 de Vanguard).
Con eso en mano, puede usar un sitio como Morningstar para buscar el fondo y rápidamente encontrar el índice de gastos. Existe diversidad de otros recursos que también puede utilizar, como ir directamente al sitio web de la compañía dueña del fondo. Pero sin importar el sitio que use, el tener el símbolo bursátil lo hará muy sencillo.
Puede usar ese mismo proceso para buscar el índice de gastos de fondos que esté considerando para una cuenta de ahorros para salud, cuenta de corretaje, o cualquier otra cosa.
El Costo Importa
La conclusión en esto: Minimizar su costo es una de las mejores formas para aumentar el rendimiento de su inversión, y minimizar su índice de gastos es una de las mejores formas para minimizar su costo.
Así es que si desea ser un buen inversionista, poner mucha atención al índice de gastos de los fondos en los que está invirtiendo es un buen inicio.
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